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刘丹清

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中国太平保险

财富的转移与传承——富人面临的风险
发布人:刘丹清发布于:2019/01/03 14-01-31
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 1富人面临哪些风险?


首先是“财产的合理合法转移”

李嘉诚全家每年存几亿元的保险费,他选择保险的原因是什么?值得我们思考!

李嘉诚说:“我们李家每出生一个孩子,我就会给他购买一亿元的人寿保险。这样确保我们李家世世代代,从出生开始就是亿万富翁。

别人都说我很富有,但是我要告诉他们,我真正的财富是为自己和家人购买了从组的人寿保险。”

人在商海走,哪能不湿鞋。企业经营得再成功,也怕有风有雨。”有些女士爱存‘私房钱’,但这些钱在法律上是不成立的,它是夫妻的共同财产。当他一旦有债务而被追偿的时候,这些钱仍将被拿走,并不能起到为家庭保全财产的作用。如果你用这些钱去买保险,即使你家的房产、汽车都被追偿,这张保单仍是可以保留的。因为法律上规定,保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权,不作为追偿对象。”很多富太太也是基于这个原因购买大额保险的。

其次是庞大财富的合理安排和避税,也是不少富人选择“保险”而非银行、证券类理财产品的重要原因。

2008年12月16日,以逝的台湾经营之神王永庆遗产税案浮出水面,台湾财政部、台北市国税局完成其遗产税核定。计算结果显示:王永庆的家属将缴纳100多亿的遗产税,创史上最高遗产税记录。

2004年9月14日去世的台湾首富蔡万林,起身前财产约2564亿新台币,按照台湾现行遗产税率50%,蔡家后人应该缴纳遗产税约500亿新台币。但实际上只缴了1亿多的新台币,为何那?原来蔡万林早就为自己做好了节税规划,为自己购买了巨额的人寿保险,以达到规避遗产税、合理安排和转移财产的目的。

人一旦太有钱,就要考虑财富的分配、财富的传承。辛辛苦苦打拼很多年挣下偌大家业,但生不带来死不带走。这些财富怎样才能准确、有效地传承下去?是很多富人关注的问题。很多时候,财产的安排会受到法律的限制,比如说夫妻共有财产不能说想给谁就给谁,但保险却能指定受益人,同时又能避债、免税。

此外,高收入人群本身的经营能力丧失的风险。由于富人多半是家庭乃至家族的顶梁柱,他们的健康关系到整个企业的健康运作。一旦这些富人意识到保险可以帮助他们摆脱长久以来困扰他们的忧虑,他们多会毫不犹豫地数钱,为自己买下数额高昂的人寿保险。

成为风险经营的掌控者,认识到风险、才能更好地管理风险。科学地运用金融工具、法律来规避风险,更好地经营风险。合理、合法、合规地运用金融工具、正确地拥有保险,不仅为你保驾护航,而且还保护了家庭及企业的资产。

当前全球高净值人群增长迅速,中国这一现象尤甚,境内个人拥有的可投资资产总额即将达到62亿元,高净值家庭将达到121万户,同时这一人群的首要关注点从创造财富逐渐向保全财富及财富传承转变。

一些私营企业主朋友也开始关注保险这一金融工具的运用。他们除了配置重疾险、高端医疗险来满足医疗品质的需求外,也开始更多地关注运用人寿保险以实现财富传承和企业股东互保。

 

2保险在财富传承上具有哪些明显的优势?

优势1:保值。

 

优势2:保证财富分配的确定性。对于保险来说,因为是指定受益人,保险公司须依合同直接履行。传统继承则难以保证这一点,正如在上述案例中,公证遗嘱也可能造成纠纷。

优势3:财富长期安全,对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人,是否可以按照我们最初的意愿掌控财富,是否可以安全、长期地持有财富?显然并不容易,但对于保险来说,可由保险公司分期、分批给付受益金,保证财富长期安全。

优势4:税费成本几乎为零。即使现在遗产税尚未开征,遗产继承过程中各项费用也不低:

(1)请律师拟定遗嘱的律师费用;

(2)公证遗嘱本身的公证费用;

(3)最贵的是继承权公证费(总资产额的2%),1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承,在受益人来领钱的时候无任何费用。

优势5:资产隔离、避债的功效。法律规定:保险金不算作遗产,更不被列入偿债资产。

优势6:保密性。法定继承和遗嘱继承,要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场,而保险公司让受益人接受财产时,只会通知受益人及监护人,不会通知其他任何人到现场。

优势7:时效性。传统继承的时间长,从身故到葬礼,再办继承权公证以及过户,一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快(受益人,身份证,死亡证明)就可以到保险公司领钱。

基于以上7点优势,企业主、高净值人士一定要善用保险这一金融工具来规划家庭资产。

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